進入職場已屆五年的我，在前年也步入了家庭，總是對於如何安全地累積資產、何時達到全家財務目標感到戰戰兢兢。世道險惡，我明白人生跟市政一樣，從來不是簽了一個 MOU 就能一帆風順。相信也有很多年輕人跟我一樣，一直在理財的路途上尋求一個最穩妥的方法。直到最近看完了《做自己人生的財務長》 這本書，我發現如果能把經營人生，當作經營企業一樣來看待，當一個「家庭有限公司」的財務長，將人生退休前所賺取的資產合理分配成長，那麼人生過程的計畫安排就會變得更完善。
作者認為財務規劃有兩個很重要的計算因子，除了計算手上有的現金資產和各項投資不動產資產之外，更要把家庭的「勞動價值」算進去，將退休前的勞動時間 × 每年能夠賺取的薪資 × 薪資成長幅度，最後換算回當下的現值。而「現有金融資產」加上「預估勞動價值」就是整個家庭有限公司的淨值，最大化淨值是每個家庭財務長的任務目標。
本書前半部分，就是在說如何增加自己的勞動力價值，因為勞動力價值幾乎佔了年輕家庭的總財務配置 80~90% 以上，作者認為有幾個要點可以注意：選擇投資報酬率最高的學位（以書中計算方法是碩士）、盡量選擇能夠在多個行業任職的工作（例如各產業的財務、資訊、人資領域）、重人力價值的企業優於重生產工具的企業（顧問業優於重工業）、家庭勞動力分散策略，避免同類型工作的系統性風險（例如一個公務員一個工程師）。這些方法可以有效的提高家庭勞動價值的彈性，和降低勞動價值失去的風險。
了解勞動價值對於家庭的重要性後，作者提出了有別於其他理財專家提過的金融資產配置方法，他認為一般家庭配置在勞動價值和住宅的比例已經夠高了，因此可以將累積的資產進行最有效率的分配。全球股票的百年長期年化報酬率約為 6.5%，勝過固定收益（國庫券、貨幣市場和地方政府債、公司債和公債）的 3%，因此把時間拉長來看，應該將比較大部份的資產投入指數型股票 ETF，並按全球市值分配（美國 50%、已開發市場 38%、新興市場 12%），讓資產參與全世界的經濟成長，最大化家庭的資產投資報酬率。以下是本書建議的資產配置步驟（已按台灣讀者狀況刪修彙整）：
1. 優先對勞動價值做好保障，購買必要保險：壽險、失能險、第三人責任險。
2. 預備家庭 3 到 6 個月的生活費，例如一個月家庭開銷是 5 萬，先存下 5×6=30 萬的緊急預備金，以現金和定存的方式持有。
3. 清償學貸、房貸和車貸以外的所有債務，這些貸款代價較為高昂，盡早清償等同做成一筆稅後保證報酬逾 5% 而且免於市場風險的投資。
4. 投資所有剩餘資本到被動指數型股權標的，因看好股票長期年化報酬率，資產配置應該按全球市值比投資低成本指數 ETF。
5. 若離退休不到 3 年以上，將股票資產轉移部份到債券資產。若已退休，包含第二點的預備金和每月退休給付在內，固定收益應該涵蓋 36 個月的生活開銷費用，例如屆時一個月家庭開銷是 7 萬，退休給付每月是 2 萬，預備金是 30 萬，那麼還需要轉移 (7-2)×36-30=150 萬到債券資產上。
6. 盡量不參與主動投資（包括個股、共同基金、反向 ETF、未上市股票），因長期而言主動投資的稅捐及費用率加總遠大於被動投資，且選擇主動式經理人甚至比選擇標的更難。若真想主動投資，應配置低於總股票資產比例的 15%。
7. 用每年再投入的方式來平衡股票和債券標的。
8. 做好大宗購買或資本重新配置的心理準備：比方說，繼承大筆遺產，以致固定收益超額配置 30%，建議逐年重新配置分 3 年達成目標；至於大宗購買如購屋，提早 3 年逐年把預計的頭期款挪到固定收益。這些情況下，降低資產組合的波動重要性大於追求回報。
如能掌握以上幾點資產配置方法，以及極大化家庭勞動價值，相信能夠使自己家庭的財務風險降到最低，讓累積資產能夠應付退休後的取用額度。書中提供詳盡和各種具說服力圖表的介紹，推薦每個小資族都能仔細閱讀這本《做自己人生的財務長》 家庭財務指南，期盼我們都早日成為家庭裡最專業的財務長。
